不同年龄阶段的保险需求

未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。未成年人没有任何收入，只有支出。未成年人的社会保障力度比较小。少年儿童一般活泼好动，发生意外伤害的概率较高。

在家庭责任方面，未成年人是被照顾的对象，没有家庭责任。少年儿童面临的最大的风险是意外伤害和重大疾病。由于没有家庭责任，小孩子不需要买人寿保险。所以小孩子主要需要意外险和重大疾病险。

小孩子只会因意外或重疾增加支出，而不会影响收入。所以小孩子的保额只要能覆盖因意外导致的伤残或重大疾病带来的支出即可。

到单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。进入单身期后，我们开始了自己职业生涯，经济上实现自给自足。这个 阶段收入一般不会很高，而且花钱的地方比较多，存款比较少。

另外大多数单身期青年的父母仍然在工作，而且基本上处于事业的高峰阶段，单身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所 以单身期青年的生活比较自由安逸，身上也没有沉重的家庭责任。

到这个时期的人往往面临最大的风险是意外伤害和重大疾病。人在 20 岁左右时发生意外伤害的概率是最大的。意外伤害可能会造成收入中断。

单身期青年面临的风险从大到小依次为：意外伤害、重大疾病、死亡。所以单身青年主要需要意外险和重大疾病险。因为 单身期的人收入较低，家庭责任依然较小，所以意外险和重疾险的保额也不需要太高。

已婚青年期是指从组成家庭到 40 岁左右的一段时期。小孩一般会在这个阶段出生。这个阶段是人生中最为艰难的时候，工 作压力最大，家庭的责任也最大。这个阶段的收入会不断增加，但是开销也很大。

到这个阶段所面临的风险除了意外伤害和重大疾病意外，最大的风险就是早亡和收入中断的风险。如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段早亡，则是最惨的人间悲剧。

如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段残疾了或患了重病，那么不但自己的收入会中断，而且整个家庭的支出还会大幅增 加。这样家庭的资金链就很容易断裂。

已婚青年期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外伤害、重大疾病和定期寿险。

因为已婚青年期的家庭责任最大，收入也相对较高，万一出现意外，造成的后果和收入中断的成本都很高。所以已婚青年期 的人需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害保险的额度，不买定期寿险。

已婚中年期是指从 40 岁到退休的一段时间。在这个阶段，孩子已经长大，自己的事业也更稳固了，事业和收入达到了巅峰阶 段，家庭支出却会开始减少。到这个阶段的人身上的担子开始变轻了，人却开始变老了。死亡和收入中断的风险对家庭经济的影响也开始逐渐降低。随着日益临近老年，这个阶段的人必须开始考虑自己的养老问题。

到已婚中年期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病、养老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外伤害、 重大疾病、养老年金保险。

退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。退休了，人们有了充足的空闲时间，但身体已经不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保养老金。

但这个阶段的支出却会增加，医疗支出的比重占总支出中的比重会越来越高。人一生中 70％ 的医疗费是在人生最后的 30％ 的时间内花费的。

在这个阶段很多老人会出现入不敷出的现象。在这个阶段首先考虑的应该是养老风险，其次是疾病风险，再次老年人发生意外伤害的概率比较大。退休老年期所面临的风险从大到小依次是：重大疾病与意外伤害、养老。